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投保人豁免是什么意思,有必要附加投保人豁免吗?

2020-03-24 1 分享到:

一、什么是投保人豁免

投保人豁免实际指投保人保费豁免,所以我们先来了解一下保费豁免的意思。

保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保险人达到某种特定情况,如患轻症、重疾、身故等,后续的保费就可以不用再缴纳,但保障依然继续。

投保人豁免是什么意思,有必要附加投保人豁免吗?

一般来说,常见的的保费豁免责任多存在于重疾险中,有的可以附加保费豁免功能,有的本身就已含有保费豁免的保障,无需另外购买。以某重疾险为例,豁免责任既涵盖了中/轻症保费豁免,又可附加重疾保费豁免和投保人豁免,供投保人多重选择,让保障更加全面。

而“投保人豁免”属于保费豁免的范畴,通常作为一种附加险,和重疾险搭配出现,目前多见的投保人豁免有四种:投保人轻症/重疾/身故/失能豁免。

投保人豁免功能适用于被保险人和投保人不同的情况。常见于夫妻互投、父母给年幼的子女投保、子女给年长的父母的投保。

二、投保人豁免有必要吗?

投保人豁免有必要吗?来看看下面的例子,你就知道了。

30岁的张先生和同龄的妻子,互相投保了一款重疾险。具体信息如下:

如果5年之后,王先生不幸被查出身患轻症,可以获得22.5万元的轻症保险金。并且他作为自己保单的被保险人,可以享受被保险人轻症豁免,余下的保费不用再继续缴纳,依然可以享受75万重疾保障(60岁前)+22.5万轻症保障1次赔付+30万中症保障3次赔+投保人豁免。作为妻子保单的投保人,由于可享投保人豁免保障,这份保单也不用继续缴费,还可享受保障。

我们一起来算笔账,王先生给妻子投保时,附加投保人豁免只需多交469.2元,由于王先生是5年后查出患轻症,缴费期限是30年,患病后,就可以免缴25年的保费,约28万元,25×(5864.59+5477.91)=283562.5元。

如果王先生在60岁前被确诊为保障范围内的重疾,则他将获得75万赔偿,合同结束。妻子那份保单可免除保费,继续享有保障。

如果王先生给自己的孩子投保,他若达到了轻症/重疾/身故/失能的任一条件,保费豁免,保障继续。

由上来看,投保人豁免是一项非常人性化的保险条款。当夫妻双方选择互投,且同时附加了投保人豁免,如果其中一人出险,则两张保单的保费都不用交了,不仅可以省下一大笔费用,而且两人的保障继续有效(通常是轻症豁免,责任未终止)。

另外,当大人给家里的小孩或者老人购买保险时,附加投保人豁免就更加具有重大意义。我们知道,正常情况下投保人是可以申请更换的,只要把投保人变更为被保人或与被保人利益相关的其他人,然后继续交保费就可以了。

但是,如果投保人发生意外身故或完全丧失自理能力,而被保的小孩未成年,其他监护人也可能会因为没有保险意识,或迫于经济压力,不再继续交费;又或者,被保的老人年事已高,也没有交费的经济能力。

以上这些情况,都可能会导致家人的保单失效,因而失去保障。而投保人豁免正好能在这些时刻发挥重要作用,确保家人的保险不受影响。

写在最后:

从作用上看,投保人豁免对于保险来说,是锦上添花,它能使家庭保障更加完善。

而之前很多人都不了解“投保人豁免”的重大意义,不愿意花这个小钱。但有时候小钱可以办大事,解决你的后顾之忧。

不过,事事没有绝对。附加保障毕竟也是可选项,更多满足的是个性化的需求,因此对于投保人豁免该不该附加来说,没有绝对的答案,只要根据自己的偏好和需要去选择就好。

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