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意外险,真正懂保险的人是这样买的

2020-04-05 1 分享到:

在中国,意外险的投保率是最高的,意外险的购买门槛低,价格便宜,保额高,保障的杠杆非常大

而实际上,关于意外险,也有不少知识:

1、保险中的『意外』指的是什么?

2、意外险的保障内容是什么?3、意外险的类型及选购指南?

01

意外生病算不算『意外』?

意外摔倒算不算『意外』?

意外险,真正懂保险的人是这样买的

在保险中对『意外』的定义如下:

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。

只有同时符合以上四个要件,才能被认定为意外;

而生病属于疾病,并非意外。

保险里常见的『意外』包括:意外割伤、撞伤、烧伤、烫伤、骨折、肢体关节伤害、神经系统伤害、眼耳有关结构伤害、身体器官伤害等。

除此之外,对于一些有争议的伤害,如:食物中毒、药物过敏、中暑、猝死,在大部分意外险合同中是【免责条款】,不属于『意外』,需要大家特别注意。

02

意外险保什么?

保因意外导致的伤害。

那么因意外导致的伤害有哪些呢?

根据意外的严重程度,把它分为以下4类:

小意外:

意外门诊(割伤、碰伤等)不影响工作生活

中度意外:

意外住院(骨折、撞伤等)影响短暂、可控

高度意外:

住院+康复(如伤残)影响较大

极端意外:

高度伤残、身故等,影响巨大、不可控

割伤、碰伤、骨折、撞伤......导致了门诊甚至住院,对工作和生活影响都不大,风险尚在可控范围内,

如果因意外导致伤残,甚至高度伤残、身故的情况,对个人和家庭的影响较大。

因此,一份意外险中,最重要的就是意外伤残的保障。

在一份普通的意外险中,我们看到的保障内容往往会比较复杂,建议可以拆分成以下3个方面来看:

1、意外身故/伤残

2、意外医疗

3、额外附加保障

其中,第一项【意外身故/伤残】是意外险中最重要的,也是猫腻最多的部分,

在看这项保障时一定要注意:

1、保的是一般意外身故、伤残?还是特定场景的意外、身故伤残?

举例:小A买了一份意外险,保额100万,价格50元,哪有这么便宜的意外险?给来一打;

打开合同才发现,100万是航空意外身故/伤残的保额,一般意外身故伤残的保额才10万。

民航意外的发生率是非常小的,所以航空意外险的费用较低,某些保险公司会以航空意外的保额来吸引眼球,

实际上,这类意外险仅适合经常乘坐飞机出行的人士作为补充,大家要注意辨别。

2、保的是伤残,还是全残?

一字之差,天差地别,

虽然意外身故/伤残是一次性赔付的,但要注意赔付的比例,

意外伤残是按照比例一次性赔付的,

1级伤残赔付100%保额;

2级伤残赔付90%保额;

3级伤残赔付80%保额;

10级伤残赔付10%保额;

意外险,真正懂保险的人是这样买的

伤残级别的评定,依照的官方文件是:中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》[2013]88号文:

这份近万字的文件,详细规定了281项身体不同程度的伤残;

最低等级,10级伤残是什么程度呢?

牙齿脱落大于等于8—10

大于等于2根肋骨缺失—10

双足十趾中,大于等于两趾缺失—10

伤残:是包含了1~10级,

全残:是最严重的1级。

因此,如果一份意外险只保全残,而不保伤残,记得给差评

但是也有一些意外险,意外身故保额100万,意外伤残保额才10万,混淆视听,也是不及格的意外险,注意辨别。

03

目前市场上的意外险类型较多,保险的名字也千奇百怪,包括:

境内旅行险

境外旅行险

留学险

综合意外险

航空意外险

驾乘意外险

运动意外险

学平险(针对儿童)

老年意外险

高危职业意外险

短期意外险

长期意外险

......

建议无论碰到什么样的意外险,

第一步:先看最重要的意外身故、伤残保障

第二步:看意外医疗(门诊+住院的保障)

第三步:看额外附加保障

由重到轻,快速了解一款意外险。

原则要记住:

在【伤残】这项重要保障上动手脚的,直接扔垃圾桶

不保一般意外,只保特殊场景意外的(航空、驾乘、溺水等),要根据实际需求买

购买时还要注意合同中的免责条款和特殊声明

PS

正因为意外险的伤残责任是按照比例赔付的,保额尤为重要,买100万的意外险,10级伤残也就只能赔付10万元,杯水车薪;

如果销售人员推荐的意外险保额才10万,20万,可以直接扔垃圾桶,太不专业。

良心建议,

成人的意外险保额100万起步。

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